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  新京報:你曾經主持過一個"商業保險與社會保險關系研究"的項目。你認為商保和社保之間是怎樣的關系?

  舉例來說,保險的好處不隻是獲得經濟補償,風險分散。保險經濟學裡面就提到,保險在提供保障的時候,就會改變一個人長期的消費、儲蓄的決策/偏好。而消費、儲蓄是經濟學最核心的內容,這就跟宏觀經濟聯系上瞭。事實上,保險的發展跟國傢的經濟發展,產業結構跟人力資本都是密切相關的。這需要用經濟學的思維方法把保險融到經濟發展的各個方面去。

  而我們發展太快瞭。1995年開始出現壽險,2000年分紅險等投資類產品就開始出現瞭。這樣一來,保險的保障功能就相對淡化瞭。

  朱銘來:"以房養老"在中國能不能落地開花與我們的社會文化有很大的關系。中國的老百姓總希望把一些財富傳承給子女,這個與西方的觀念完全不一樣。所以從目前來說,"以房養老"與我們的傳統文化理念有一定沖突。另外,保險公司能不能對房地產價格進行科學的評估,有沒有技術水平對長壽風險進行有效的風險管理?這是新事物,過去誰也沒做過,對行業是一大挑戰。

  新京報:在國外,特別是發達國傢,對健康險有一些稅收優惠政策,我們國傢沒有嗎?

  新京報:在發達國傢,社會保險和商業保險是平行的關系,但是在國內,商業保險似乎被邊緣化瞭。

  因此,我認為當務之急是相關政府部門密切合作,盡快建立有關老年護理的醫學標準、護理服務的管理模式和監管機制,在此基礎之上,才能談得上後面養老地產的相關優惠政策等。有瞭這些標準和體系,老百姓才真正有需求,產業才能真正做大。

  朱銘來:未來少子、獨子的傢庭結構,加上人口平均壽命的普遍延長,肯定需要養老的社會化管理體系。而且對於現在中產階級以上的人來說,養老實際上是一項非常重大的開支。以我們現在的經濟水平,社會保障已經不單純是解決溫飽問題,將來主要保障的目標之一就是老年生活能否活得有尊嚴。

  新京報:社保中除瞭養老,另一個重要組成部分就是醫療。在2008年,你曾經提過,醫改中商業健康保險不應被邊緣化。但從目前來看,專業健康保險公司基本處於虧損狀態。

  新京報:據媒體報道,截至今年一季度末,共有6傢保險機構投資瞭16個養老社區項目,預計總投資250億元。養老社區的市場前景如何?

  A:如果要說2014年最大的擔憂的話,還是房地產市場。在房地產收縮或是增速放緩的情況下,給經濟不要帶來過多的波動。

  朱銘來:有一點。但是做總比不做強,說明保險公司的發展方向還是很明確的。過去說改革是摸著石頭過河,發展養老社區也一樣。

  A:主要做好三件工作:精通專業,熟知國情,建言獻策(理論研究落地)。

  新京報:說到社保發展這個話題,今年7月1日開始試點的"以房養老"目前試點將近一個月,卻反應冷淡,你怎麼看?

  新京報:現在相當於有點本末倒置瞭?

  新京報:從國內保險的發展來看,長期的誤導銷售、理賠難等現象,給這個行業造成瞭很大的負面影響,到現在,老百姓對保險的負面評價要大於正面的聲音。國外是不是也有這種情況?

  保險的發展跟國傢的經濟發展密切相關。隨著人口老齡化的進一步加劇,社會保險的壓力越來越大,在選擇未來社會保障發展道路時,應該兩條腿走路,即積極發展商業保險,和社會保險有效配合。商業保險在參與養老發展中,養老社區的建設應該建立整套的護理服務和管理體系,而在醫療中,基本醫療保險和商業健康保險是互補的關系,共同發展。如有購房問題可咨詢400-606-6969

  新京報:風險在哪?

  另外,在過去很多年中,我國的商業保險在社會保障體系中扮演的作用的確不是很強。最明顯的就是,我們經常在退休或是日常看病時,發現在基本的費用開支或是保障的組成裡面,社保占到70%-80%,商業保險可能隻占10%左右,剩下的還是靠一些儲蓄。商保的占比的確有限。

  A:簡政放權能不能最有效地發揮作用。

  新京報:就是說中國現在面臨的一些問題,其實當年美國和臺灣地區也是這麼走過來,這是一個過程?

 發展太快導致保障功能被相對淡化

  朱銘來:我們要盡可能去縮短這個過程。但是我們現在出現的問題也有部分原因是我們發展太快瞭。比如美國的保險業發展初期,美國的資本市場很差,所以它的保險產品都是保障性的產品,臺灣地區也一樣。到後來,二十世紀八十、九十年代,資本市場越來越活躍瞭,各種金融產品層出不窮,才開始有瞭投資型險種。但是公眾的保險保障理念已經具備瞭。

  目前,純商業健康險的確沒有稅收優惠政策,但是企業給職工購買補充保險有一點稅收優惠。但是這個好處僅體現在企業所得稅,對於職工個人收入所得稅,沒有相應的稅收優惠。我們目前參照國際經驗,在規劃稅收優惠政策,這涉及起征點、封頂線怎麼科學設置等。

  朱銘來:未來商業健康保險要想大發展,必須有自己的一套醫療服務配套體系。去年10月,國務院發佈《關於促進健康服務業發展的若幹意見》提出,政策鼓勵民營資本、社會資本投資醫療服務業,其中就包括商業保險機構。

  朱銘來:第一個吃螃蟹的人肯定帶點風險性質。按照國際上發展的規律,市場對一個護理院能不能認可,不是光看那些單純的硬件條件。

  所以現在更多的也就是一個試點,正如保監會人士所說,這不是一個受眾群體很大的產品,也絕對不會成為將來中國保險業的主流產品。所以我認為現在供需兩方都不是很旺盛,是很正常的,這才體現的是一個理性的社會。

  從目前來看,保險公司做養老社區,第一件事情就是拿地,部分管理精細的公司已經參照國外養老社區的做法,對社區進行完整規劃。但其實按照國外的經驗,最重要的是專業的護理(照護)技術人員的培訓和技能的提升,而這一塊我感覺是很缺乏的。直到現在,我們還沒有整套的護理服務的建設和管理體系。所以搞不好就把養老社區簡單弄成瞭一個圈地運動。而且保險公司過多涉及純地產,資金風險很大,特別是在相關的一些配套政策沒有及時跟進的情況下,後期監管問題很多。

 未來社保需"兩條腿走路"

  朱銘來:最近這一段時間,一直在談一個話題就是我們的社會保險可持續發展的模式是什麼?實際上,從去年開始,很多人已經意識到,社保基金的壓力越來越大。比如,隨著我們人口老齡化,養老的問題日益突出,我們談到瞭延遲退休。為什麼要這麼做,簡單來說就是我們未來的資金不夠瞭。

  朱銘來:我國一共4傢專業健康險公司。當時設立專業健康險公司的初衷是想探索一條專業化經營的道路。更多的是借鑒德國的做法,但問題在於,沒有完整的學習德國經驗。德國的專業健康險經營模式的特點是壽險公司一般不賣健康險,隻有健康險公司才能賣健康險,同時健康險公司也不涉足壽險公司的產品。

  但我們到最後制度確立的時候,出於種種原因,變成瞭健康險公司不賣傳統壽險產品,但是壽險公司可以賣健康險產品。這樣一來,很長一段時間,實際上是處在一個不太公平的競爭狀態。為什麼處在虧損狀態,因為沒有發揮出它的專業優勢。

  新京報:要改善虧損,怎麼辦?

  健康險虧損在於沒發揮專業優勢

  養老社區搞不好就成圈地運動

  朱銘來:關於健康險的稅收優惠政策,這是我目前研究的一項重點內容。今年我有幸參與中國保險行業協會組織的課題研究,希望研究成果在明年能夠轉化為政策出臺。

  朱銘來:簡單地說,就是用經濟學的角度去分析保險。過去在國內學保險時,重點多在精算、理賠和營銷等企業管理和實務操作方面。但在美國留學的時候就發現,當行業發展到瞭一定層次的時候,必須得站在大經濟的角度去思考問題。

內容來自sina新聞

  因此,在選擇未來社會保障發展道路時,是單純依靠政府不斷加大社會保險的投入,還是從現在開始就兩條腿走路?即積極發展商業保險,和社會保險有效配合。當然,一定要強調說明的是,絕對不是政府在甩包袱、推卸責任,這一點公眾不要誤解或誤讀。

  朱銘來:我們現在的保險業發展大概相當於二十世紀三十年代美國的保險業,相當於七十年代初到八十年代的臺灣地區的保險業。

  朱銘來:這跟我們的國情有關。中國"大政府"的概念滲透到社會的各個方面。包括經濟保障體系當中,實際上還是強調政府扮演主導地位。所以從一開始,社會保障更多的就是強調社會保險,甚至很多人會認為社會保障就等於社會保險。

  醫保也是如此。前段時間我們做大病醫保的研究項目,在對醫保基金進行摸底排查時就發現,在某些省份,多個地級單位醫保基金已經處在當年收支虧損的狀態。有些地方已經沒有當期結餘,開始侵吞歷史結餘瞭。

朱銘來:警惕養老社區變成圈地運動

  新京報:7月9日,國務院總理李克強主持召開國務院常務會議,部署加快發展現代保險服務業成為其中一項重要議題。如何理解現代保險服務業?

  朱銘來:強調服務業的理念。過去把保險歸納為金融產業,更多地強調融資、資本運作的功能。但是它跟銀行的資本運作不一樣。銀行基本上是中短期投資,但保險特殊的融資功能體現在它是長期投資,而這些長期投資恰恰是我們重點支持建設的項目,如一些養老產業、基建項目等。

  同題問答

  Q:對2014年的經濟、社會運行,你最大的擔憂是什麼?

  Q:十八屆三中全會確立的300多項改革中,你最關註哪一項?

  A:社會保障。

  Q:評論認為,未來兩年是上述改革推進的重要窗口期,你認為兩年內,最有希望改變現狀的一項改革是什麼?

  另外,再看一下國外的經驗,歐洲、日本長期走社保高福利的道路,走到今天就發現財政的壓力很大。未來中國這麼大的人口規模,而且我們還不是一個工業化程度很高的國傢,沒有很強物質財富積累,這決定瞭我們今天的社會保險隻能是"保基本"。

  Q:未來10年,你認為哪一個行業最具投資前景?

  A:健康產業。國民收入到瞭一定程度之後,對健康的需求明顯在增加,而且對基本健康水平之上的需求越來越旺盛和豐富。相關的醫藥產業、服務領域、產品器械等整個健康產業鏈都具有更好的投資前景。

  Q:怎麼看待知識分子的社會責任話題?

  新京報:你2003年回國的時候,主要研究的是保險經濟學,可否就此詳細地闡述一下?

  Q:對於中國的諸多經濟學傢,你最為尊敬的是哪一位?

  A:吳敬璉。一個經濟學傢難能可貴的是有遠見,具有創新思想,在很早的時候沖破阻力,扛起市場經濟的大旗。其次,比較執著,一直堅持自己的觀點。再次,敢於表達自己真實的想法,盡管可能會引起一些誤解,但是一個知識分子的良知在吳老的身上得到很好的體現。

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新聞來源http://dl.house.sina.com.cn/news/2014-08-12/08172860430.shtml

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